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网络保险公司最重要的方向将是产品。
需求觉醒:安全保险
在保险快速增长的掩盖下，保证保险逐渐兴起，保费结构悄然优化。
保险是一种分担事故损失的财务安排。在开发过程中，这种规划生活理财的工具是从两个方向推导出来的:
首先，提供风险保护。如果你生病死了呢？与之相关的是意外保险、健康保险、定期寿险等产品；
第二，如果你活得太久，没有钱花，怎么办？这种业务实际上是资产管理业务。
前者是保险公司的专营，其他金融机构不能参与竞争；而后者中其他金融机构的产品具有很强的可比性和可替代性。
人们有趋利避害的心，但趋利往往是主动的，避害则是被动的。因此，纯担保产品很难销售，而有利润的产品很受欢迎。由于2015年保险公司投资回报率较高，保费滞后投资一年，2016年寿险产品增长迅速；在利率下降的大环境下，全民保险和投资连结保险很好地满足了用户的需求，2015年新增保费8325万元，2016年上半年新增保费8648亿元。
全民保险/投资连结保险在比例保费中的比重一直在上升(1亿元)
(资料来源:中国保监会)
在各种因素的刺激下，保费收入在2015年增长了20%，在2016年上半年增长了37%。然而，值得注意的是，受益于高投资回报的分红寿险的影响正在消退。普遍保险过分强调投资而非担保功能，导致保险公司扩大规模，从而造成资金短缺和长期配置，这已导致监管机构在今年3月和8月包揽两枚金牌。市场增长的这两个驱动因素是不可持续的。
另外还有两种产品，一种是普通寿险(与分红保险相比，它强调的是保证功能)，2015年和2016年的增长率分别为57%和79%；一个是健康保险(纯担保)。2015年和2016年的增长率分别为70%和89%，反映了37%的整体市场增长率。两者的增长率都没有引起市场的太多关注。然而，它们不是由投资驱动的，它们的增长率正在逐渐加快，这在未来必将发挥越来越重要的作用。我们认为，这主要是由于居民对安全需求的觉醒，这种不可逆转的觉醒将成为行业长期增长的动力。
个人保险发展迅速，强调保护功能的健康保险和一般人寿保险发展更快
(资料来源:中国保监会)
这是一个应该爆发而不是爆发的市场
自2011年以来，互联网保费规模已从四年前的32亿元增长了69倍。2015年，收入达到2234亿元，渗透率达到9.2%。然而，就细目而言，在1466亿英镑的个人保险，即1219亿英镑中，83%是普遍保险/与投资挂钩的保险；在768亿份财产保险中，81%是通过官方渠道销售的汽车保险。总之，纯担保/互联网/创业公司的真正贡献仍然非常有限。即使考虑到今年的增长，渗透率仍应在5%左右。
解体后，网络保险的普及率与2015年的9%相比仍有差距
(资料来源:中国保监会)
在5%渗透率爆发前夕，我们综合考虑保险业的正常发展和互联网的渗透率。据估计，2020年，行业规模预计将达到4000亿至1.75万亿元，比2015年增长4-17倍。
与2014-2015年资本市场互联网金融的繁荣相比，互联网保险初创企业的融资才刚刚开始。根据我们的不完全统计，15家公司赢得了天使轮，18家公司进入了A轮，3家公司进入了B轮。除2015年A轮投资9.34亿美元的中安保险外，其余均在1000万元人民币或1亿元人民币范围内。展望未来五年，在4000亿元至1.75万亿元的潜在市场中，除了中安之外，没有一个从业者获得与未来行业规模相匹配的融资。从这个角度来看，这是一个应该爆发而不是爆发的市场，值得我们特别关注。
差价和差价:网络保险的两大方向
保险业的底部是精算和产品设计，销售在前面，承保和赔偿在中间，资产管理是一项重要的业务。
简而言之，保险利润来源于三种差异，即死亡差异、费用差异和利差。期限是指计划死亡率与实际死亡率之间的差异(可广义理解为风险承担率)，费用差异是指额外费用率与实际运营费用率之间的差异，价差是指实际投资回报率与计划利率之间的差异。
由于牌照因素，大多数网络保险公司无法用存款赚取差价。因此，使用大数据和场景来改进产品以产生影响，或者转换销售渠道以产生费用影响，自然成为互联网保险的两个主要方向。
从死胡同模式出发，网络保险产品主要有七种发挥方式，这一领域的创业也集中在六个方向。
死差模式:7种产品播放方式
有几个类别对产品大惊小怪:
(1)公司拥有用户和场景，这导致开发新的保险需求；
(2)公司拥有传统保险公司没有的数据，能够设计更好的产品；(3)公司与保险公司合作，对原有产品进行不同程度的改进后销售；
(4)根据不同B端客户的需求，共同设计产品；
(5)有创意的产品，但有时他们太有创意，没有保险公司愿意为他们开发产品；
(6)相互保险；
(7)信用保险。
由于大多数网络保险公司没有保险许可证，所以产品都是与有执照的保险公司合作的。
如果你想小题大做，你可以直观地理解，开发的产品风险率低，可以出售。因此，如果一个网络保险公司想在产品上取胜，它必须找到从死差中受益的产品，支付合理的赔偿，并有需求。虽然网络保险没有天然的产品优势，但考虑到目前保险业的不足，作为外部牛虻，网络仍然有机会改善这个行业。
死差模式:创业的六个方向
从提供更好产品的角度来看，网络保险的创业主要集中在以下六个方面:
(一)具有独特的数据和计算能力，能够为用户和保险公司开发双赢产品，或者具有独特的使用场景，能够创新和挖掘新的需求；
(2)针对现有保险产品门槛过高的问题，利用小而高频率的产品作为吸引用户和赢得信任的垫脚石，在保留的基础上采取小步骤提高潜在购买意愿，为销售高价值的长期人身保险奠定基础；
(3)解释、比较甚至简化保险产品极其复杂的痛点的术语，以增强用户体验；
(4)抽象概括了一些用户的共同通用需求，并结合他们自己的产品能力，通过一些标准化的、易于推广的、低利润的产品来帮助平台增加其容量；
(5)通过一些机制的设计，来影响实际的风险率。期限是指实际风险发生率和预期风险发生率之间的关系。过去，所有的精算方向都把实际风险发生率作为一个客观存在，通过数据、情景和精算能力来接近真理本身；然而，影响实际风险发生率实际上可以事半功倍地达到相同甚至更有效的效果；
(6)提高售前、售中和售后支持服务能力。
成本差异模式:节约成本或提高效率的三种模式
从成本差异的角度来看，其模式都需要产品合作，这又回到了以产品赚钱的理念。
营销成本是影响成本差异的最大变量，渠道成本通常占保单收入的20%-50%。从成本差异的角度切入网络保险，就是看保险公司如何在同样的成本下节省营销费用或提高效率。其中，b2c模式直接面向C端用户，b2agent2c模式通过代理到达C端用户，b2c模式通过企业到达C端用户。
在b2c模式下，由于大额保单销售困难且频率低，保留率的提高依赖于小额和稍高频率产品的销售。营销费用的下降意味着消费者通过价格优势获得额外补贴，目的是保持渠道粘性。同时，高质量和适度的服务可以增强消费者的信任，进而在保留的基础上提高他们的潜在购买意愿。因此，在b2c模式中，绝对需要两个要素:丰富的产品线和贯穿整个过程的良好客户服务。
在b2agent2c模型中，完善代理工具很重要，但关键是用费用差异吸引代理。激励越高越好。因此，在b2agent2c模型中，有必要选择在消费者利益和成本差异之间平衡的产品。产品可能不像b2c那样丰富，但它们可以满足代理商获得客户、增加销量和赚钱、改进代理商的工具和适当跟踪消费者的需求。
在b2b2c模式中，互联网公司是与企业人力资源的对接，帮助企业解决员工社会保障、团体保险和补充保险的管理和保险服务，并通过这一过程与员工建立关系，利用信任向他们销售长期和高价的产品。显然，在b2c模式中，为企业提供周到的服务是最根本的竞争力。互联网公司需要更少更好的产品线，他们需要特定的产品定制能力。
费用差异似乎更多基于互联网。位于销售渠道的网络保险公司实际上补贴他们根据网络思维应该给消费者的佣金，或者补贴消费者和代理人。这些公司在规模扩大之前的财务状况是可以想象的。他们的目的是依靠补贴来扩大规模。在秤可用后，他们可以得到各种各样的数据。当数据可用时，他们可以为保险公司制作他们自己的产品来品牌化，从而回到从产品中赚钱的想法。
渠道竞争最终将回到产品上
结论
综上所述，无论是渠道还是产品，网络保险公司最重要的方向都将是产品，无论是来自传统保险公司还是网络公司的设计，无论是以低廉的费率取悦消费者还是以均衡的费率激励代理人，无论是以高频率留住用户还是以高费率长期盈利。毕竟，网络保险公司应该选择符合自身业务模式的产品或产品组合，尤其是在没有利润率的情况下，产品的重要性更加突出。那些能够把握局面、拥有独特数据、设计新产品或找到适合自己业务模式的产品组合的公司将更具竞争力。根据上述逻辑，拥有保险许可证的公司、拥有独特数据的公司、拥有独特产品的公司和拥有足够大渠道的公司值得特别关注。
