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就目前国内互联网金融而言，三大巨头蚂蚁金服、鲁法克斯和京东金融已经基本形成了一个站在一起的局面。然而，在消费金融领域，陆法克斯无法与蚂蚁金融旗下的蚂蚁花园和京东金融旗下的白条竞争。随着双十一的临近，天猫、Tesco、苏宁乐购等主要电子商务平台已经开始备战，而伴随着电子商务的蚂蚁花园、白质、苏宁人福等几大消费金融平台也没有闲着，它们已经在双十一的电子商务大战背后掀起了一场消费金融大战。那么，让我们来看看蚂蚁花园、白条和自愿付款在这次双十一中做了什么。
一是募集金额的比较
关于借据，从10月26日开始，借据开始了临时取款功能，为借据提供了200亿元的取款套餐，每个借据用户最多可以取款8888元。在JD.com消费后，欠条少于20%的欠条将被支付第二笔款项。
就花坛而言，与白条用户的200亿取款套餐相比，蚂蚁花坛的总取款套餐为100亿元。从10月18日起，消费者可以从支付宝或手机淘宝上进入蚂蚁花坛临时配额页面，用户有机会临时提取最多5.5万元。
在自愿支付方面，从11月开始，苏宁将开通自愿支付申请，真正实现全民信用，并预留100亿元信用额度；同时，对于现有客户，苏宁将主动为优质客户提高额度，累计额度将达到20亿元。
第二，无息比较
在花坛方面，天猫商城从10月13日开始已经预售了双倍11的产品，花坛可以分六期无息使用。此外，从11月1日至11月10日，在天猫或大多数淘宝商户购物可享受6期免息优惠券。在花园参加抢红包活动时，他们有机会获得12期无息优惠券，但中奖概率尚未公布。
白条方面，11月1日和11月9日至13日，我们将在京东商城进行“白条”购物，6个时段的利率将打五折(包括全球购买)；新用户使用白条，可享受12期免息/24期50%的利息费，而在京东商城购买不同时期的电脑办公、数码产品、家用电器等产品，可享受12期免息。此外，参与借据互动游戏还可以抽奖，包括12张免息券和1111元的借据还款券。新的借条用户也有机会获得50元现金直接降券。
在自愿支付方面，苏宁将获得4000万元的折扣，这样消费者在苏宁可以享受6期、9期和12期的无息折扣。
在京东、天猫和苏宁，白条、花蕾和自愿付款正成为电子商务战争背后的英雄
双十一电子商务日是由阿里巴巴发起的，但经过几年的发展，双十一对于淘宝天猫来说不再只是一个电子商务推广节，越来越多的电子商务、o2o平台和线下实体已经开始加入双十一推广节。由于淘宝天猫、JD.com和苏宁乐购的市场份额优势，双十一大战的最大战场是淘宝天猫、JD.com和苏宁乐购的较量。白条、蚂蚁花园和人福分别是Tesco、淘宝天猫和苏宁乐购背后的消费金融平台。这一次，他们为成为电子商务战争背后的英雄付出了巨大的努力。
从双十一中蚂蚁花、白条和自愿付款的动作来看，白条会在提高金额上付出更大的努力，每个用户的提高金额都比较高。对于那些消费金额较高的用户，他们可以第二次提高消费金额，这将使京东商城用户的消费金额通过双11白条大幅增加。蚂蚁花园没有公布每个用户可以筹集的最大金额，只有一些幸运的用户可以获得更高的金额。蚂蚁花园似乎将失去刺激用户高消费的一个点。当然，由于平台的强大，苏宁损失更大。
让我们来看看无息贷款的比较。我们还会发现，借据的无息力度远远大于蚂蚁花坛，新用户和3c数码产品的无息力度是蚂蚁花坛的两倍。看来这场战争是赢是输。而且无息工资比蚂蚁花园还强。他们似乎都以蚂蚁花园为目标，只能赢，不能输。
战争正在全面展开，鲜花、白条和自愿付款将在更多的战场上决定
这一次，“双十一蚂蚁花白”、“白条”、“免费支付”的消费金融战场不仅在京东、淘宝天猫、苏宁乐购，而且将战争扩大到更多的战场。尽管柏华在优惠实力方面似乎略有下降，但柏华正试图通过支付宝建立的多种电子商务渠道的优势来弥补这一点。
网上，目前，网上电子商务的欠条主要使用在Tesco、Tesco和一些o2o消费平台，而自愿支付主要针对苏宁乐购。然而，网上花店的布局显然要宽得多。除了淘宝和天猫，还有40多个家电平台也可以使用花店消费。显然，网上花的消费范围远远好于借据和任意支付。
当然，借条也不愿意承认失败。虽然柏华已经用支付宝覆盖了100万个线下业务，但它也覆盖了一些消费场所，如医疗保健、生活费用和大型购物中心。不过，白质已经通过与银行合作推出了一个联合电子账户“白质闪电支付”。用户只要绑定苹果支付、小米支付和华为支付，就可以立即覆盖800多万线下商户，也就是说，他们可以利用白质消费食品、服装、住房和交通。
在双十一期间，白条闪电支付甚至发起了许多降价活动。例如，double 11当天使用了白条flash支付，第一笔订单减少了11.11元；1月7日至11月30日，您在线使用银联pos机上的白条flash支付时，可以随意减少，最多减少1111元。
至于苏宁的自愿支付，他们可以依靠苏宁的线下实体店打开线下消费金融市场，但目前他们的第三方合作相对较慢。
竞争有利于行业的发展，而白条、花蕾和自愿支付推动消费金融迎来三大趋势
随着白条、蚂蚁花蕾和自愿支付渗透到越来越多的领域，消费金融开始受到越来越多用户的欢迎。在推动国内消费金融向全民普及的同时，消费金融也将迎来以下三大发展趋势:
一、互联网消费金融o2o线上线下整合
此前，蚂蚁花店、白条和自愿支付主要基于在线电子商务用户。然而，随着支付宝、微信支付和京东钱包逐渐渗透到线下，蚂蚁花店、白条和自愿支付的战场开始向线下蔓延。目前，白质和蚂蚁花园线下市场的竞争更加激烈。
与在线消费金融市场相比，虽然过去线下市场存在信用卡透支消费，但很少有互联网金融平台渗透到线下市场，线下市场的互联网消费金融饱和度远低于在线市场。甚至可以说，谁能利用在线消费金融市场，谁就更有可能成为未来消费金融的大赢家。未来，互联网消费金融也将呈现线上线下融合的趋势。
第二，垂直细分市场的消费金融将会爆发
目前，借据、鲜花和可自由支配支付的消费对象主要是网上和网下零售，教育、汽车、房地产、医疗等消费金融领域的普及率普遍很低。从他们的角度来看，他们已经在试图扩展到这些垂直市场。此前，新东方在线与白质达成战略合作，蚂蚁花店与联想子公司拜耳牙科达成合作。他们都试图在这些垂直细分市场的消费金融领域取得突破。
消费金融在垂直市场的爆发只是时间问题。然而，随着借据、蚂蚁花和自愿支付之间的竞争日益激烈，这一天的速度必然会加快。
第三，农村市场也将引发消费金融
事实上，如今的农村市场已经成为淘宝天猫、JD.com和苏宁乐购最重要的战场，所以毫无疑问，未来它也将成为蚂蚁花、白条和自愿支付的重要战场。
过去，在农村市场，金融发展缓慢，这主要是由银行网点、农民收入水平低、没有抵押贷款等原因造成的，但互联网金融可以完全打破这些地理限制。今天，农民的生活水平在不断提高。随着农民网络金融消费习惯的逐渐养成，越来越多的农民将通过白条、蚂蚁花坛和自主支付进行网上和网下消费。未来农村市场将是消费金融最重要的市场。
总的来说，从消费金融市场来看，蚂蚁花、白条和自愿支付正在角力，它们已经开始成为双十一电子商务战争背后的英雄。随着战争的蔓延，他们的战场开始从在线电子商务向线下实体商务蔓延。在竞争的驱动下，未来的互联网消费金融也将呈现线上线下融合的趋势，并将在农村市场和教育、汽车、房地产、医疗等更为垂直的细分市场掀起消费金融的浪潮。
作者:刘匡，了解互联网，微信公众号:刘匡110
