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波士顿咨询集团(bcg)最近发布了中国个人征信业的首份报告，认为个人征信市场即将爆发。
2015年，央行发布《关于做好个人信用信息业务准备的通知》，允许8家机构开展个人信用信息业务试点，标志着中国个人信用信息产业向商业化迈出了第一步，第一批个人信用信息许可证将于近期正式发布。
因此，2015年也被称为个人信用信息市场的“第一年”。从银行贷款和消费金融到租车和租车，信贷不仅影响传统金融领域的个人金融活动，而且开始影响社会生活的各个方面。个人信用信息商业化的浪潮正在到来。
但是，对于中国这样一个经济大国来说，报告认为中央银行主导的集中信用信息系统负荷过重，而个人信用信息系统的薄弱直接影响到社会融资成本、贷款效率和行业抵御风险的能力。
由于央行信用信息中心成立时间较短，主要覆盖有信用记录的人群，仍有很多人由于缺乏历史信用记录而无法得到传统信用机构的服务，难以享受低成本的基本信用服务。金融机构也承受着较高的线下调整成本和巨大的信贷风险，抑制了经济活力。
这是个人信用报告发展的迫切需要。首先，个人贷款风险评估是个人信用信息在金融领域的核心应用。近年来，随着消费文化的盛行，社会对信用消费的接受度也越来越高，这增强了对个人信用信息服务的需求。五年来，个人住房抵押贷款、商业贷款和消费贷款年均增速达到19-24%，信用卡贷款余额快速增长50%以上。
根据bcg中国个人金融市场模型，虽然中国宏观经济增长将放缓，但未来五年个人信贷余额仍将以约14%的复合年增长率扩大至约55万亿元，为个人信贷信息市场创造了巨大的发展空间。
其次，p2p、众筹、第三方支付、虚拟信用卡、网络保险等创新形式层出不穷。然而，金融业的基础设施还没有准备好。以p2p为例，p2p平台不能直接访问中央银行信用信息中心查询客户信用信息；虽然央行信贷信息中心依托下属机构建立了网络金融信贷信息系统，为网上贷款企业提供信贷信息服务，但该系统尚未加入全国统一的信贷信息系统，仍造成大量借款人信息缺失。
信用信息基础设施的薄弱导致了创新模式的异化，p2p已经从最初的平台模式转变为投资者担保模式，各种风险控制机构的重复建设也造成了行业资源的浪费。
第三，在共享经济时代，分散服务出现，从旅游、住宿、餐饮到物流、教育和家政，社会闲置资源被共享，共享经济是基于人与人之间的信任，因此很难单纯依靠平台规则来约束供需双方的行为。为了缓解陌生人之间的信息不对称，共享经济通常引入双向评价体系。基于他们的数据，信用报告企业有机会使其产品和服务组合多样化，并将其业务扩展到金融领域的核心应用之外。
薄弱的个人信用信息基础设施正在得到改善。报告预测，个人信用信息产业的基本资源供给机制，即合理合法的个人相关数据收集和交易机制，在中短期内将会有很大改善。
目前，据观察，地方政府率先或大型数据所有者在行业推出数据交易平台。波士顿咨询集团预计，在中短期内，中国个人数据的收集和交易将是透明和合规的。数据从生产、聚合、处理到交易的价值链将逐渐清晰。大型数据交易平台或数据中介将主导数据资源的供应。与此同时，许多专业数据公司已经诞生，通过结合数据分析和可视化方面的技术和行业专业知识来提供增值服务。
根据波士顿咨询集团的报告，未来，中国个人信用报告行业将倾向于走公私合营的发展道路。
Bcg预测，中国个人征信业仍将有少数巨头，它们将通过相对广泛使用的“通用”征信产品占据市场主导地位，这是由于“数据积累+智能、专业和资本密集型”的特点。目前，以央行为首的信用信息中心仍将是金融借贷场景中的核心机构，大规模数据所有者有望结合自身在技术、资金和场景方面的优势成为行业主流。
例如，在美国，自个人信用信息产业诞生以来，企业的数量已经从顶峰时期的2200多家增长到只有一博瑞、艾克菲和环联三大巨头的局面。这三家公司2013年的收入占美国个人信用信息市场总收入的63.5%。
但与此同时，“小而美”细分市场的冠军也将成长。虽然他们缺乏自己广泛的数据库，财务实力相对有限，但他们要么依靠独特的数据资源和专业的分析技术退居产业链的上游，要么依靠深入具体的行业专业知识，提供更有针对性的场景决策支持和其他增值服务，在细分市场上集中培育。
原文作者:周田，如转载请注明出处:http://36kr/p/5045440
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